一、保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些種類？

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象來劃分，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)：死亡、疾病、傷害和老無所養(yǎng)的所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。常見的有健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

二、人身保險(xiǎn)的種類有哪些？

我們主要聊聊大家最關(guān)心也是最切身貼合大家利益的人身保險(xiǎn)。它具體可以分為：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。

1、人壽保險(xiǎn)

1)定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)是在一個(gè)指定的期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人若發(fā)生身故/全殘的情況，保險(xiǎn)公司賠付一筆錢。若合同期滿還活著，則無任何賠償。定壽的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)便宜，可以用極低的保費(fèi)撬動(dòng)百萬級(jí)保障，可以給家庭主要賺錢的小伙伴配置，防止賺錢養(yǎng)家的小伙伴萬一因?yàn)闃O端風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致全殘或身故了，不能為家庭帶來收入時(shí)，家里其他的成員可以用這筆錢贍養(yǎng)孩子、歸還房貸、給父母養(yǎng)老等。

定壽一般有20年、30年，或到60歲、65歲等多種保障期限，供消費(fèi)者按需選擇。還是那句話，側(cè)重給家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買，保額=貸款金額+子女成年前開支+贍養(yǎng)費(fèi)。

2)終身壽險(xiǎn)

終壽和定壽的區(qū)別，主要在于保障期限，一個(gè)保終身，一個(gè)保一段期限；前者確定賠償，后者不確定賠償。其具備定壽的作用外，還有財(cái)富傳承的功能，是家庭資產(chǎn)配置不可缺少的產(chǎn)品。如果家庭有強(qiáng)烈資產(chǎn)傳承需要，則可以考慮配置終身壽險(xiǎn)，但一般的同學(xué)建議不要購買。

3)兩全險(xiǎn)

兩全險(xiǎn)，其實(shí)就是不管活著還是過世，都能獲得一筆賠償。

舉個(gè)例子，假設(shè)20歲的小胖給自己買了一份保障到60歲的兩全險(xiǎn)，假設(shè)他活到了60歲，那當(dāng)年他能獲得理賠，保險(xiǎn)合同結(jié)束；假設(shè)他沒活到60歲就逝世了，則過世當(dāng)年他家屬獲得身故的賠付。

兩全險(xiǎn)看起來很美好，既有保障功能又有儲(chǔ)蓄功能，實(shí)際上并不劃算，畢竟他保障了死的早和活的久兩個(gè)責(zé)任，所以這種保險(xiǎn)定價(jià)非常貴。同時(shí)通過例子也看出來了，小胖活得久，20歲開始投保，40年后才能拿到理賠，這么長(zhǎng)時(shí)間鎖定的資金，可能通貨膨脹都侵蝕了投入的本金。所以各位牢記千萬不要買這類產(chǎn)品。

2、健康保險(xiǎn)

1）醫(yī)療險(xiǎn)

2）重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，也就是達(dá)到合同中約定的某些疾病條款，就直接賠錢的保險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)主要分為定期重疾和終身重疾，有單次賠付和多次賠付兩種。通常選擇一款合適的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，往往從保險(xiǎn)價(jià)格、疾病病種定義、是否分組、賠付次數(shù)、等待期、保障期限、增值服務(wù)等幾個(gè)維度來衡量。

強(qiáng)調(diào)一下，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)上都是屬于消費(fèi)型產(chǎn)品，你所了解的重疾險(xiǎn)之所以能返本或者身故能拿到錢，是因?yàn)閺漠a(chǎn)品結(jié)構(gòu)上進(jìn)行了幾個(gè)產(chǎn)品形態(tài)的組合（返本可能組合了兩全險(xiǎn)，身故可能組合了壽險(xiǎn)）。

3、意外傷害保險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人發(fā)生了意外傷害事故，造成了死亡、殘疾或產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按照合同條款賠錢的保險(xiǎn)?？梢钥醋魇菈垭U(xiǎn)的一個(gè)“分支”。

意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)是必須同時(shí)滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的這四個(gè)條件。舉個(gè)例子，猝死，保險(xiǎn)公司認(rèn)為是疾病性導(dǎo)致的，不符合“非疾病”的特點(diǎn)，所以意外險(xiǎn)不賠該項(xiàng)責(zé)任，但是有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品為了吸引從事互聯(lián)網(wǎng)等高猝死風(fēng)險(xiǎn)的人投保，可能會(huì)額外添加一個(gè)猝死責(zé)任（可以賠猝死），但是猝死本質(zhì)更偏向于壽險(xiǎn)而絕非意外險(xiǎn)。

另外，意外險(xiǎn)一般涵蓋意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療三個(gè)方面。各位同學(xué)購買意外險(xiǎn)需要認(rèn)真研究一下，是不是保障意外傷殘和意外醫(yī)療，如果買了只保意外身故和意外全殘的保險(xiǎn)，一旦小磕小碰本該出險(xiǎn)，卻沒有賠償，那可就真虧大了。

4、年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn)，簡(jiǎn)單點(diǎn)說就是每年都能拿錢的保險(xiǎn)，規(guī)避的是活著的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)的是資金損耗或者抵御通貨膨脹，通過年金險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金，或者通過年金險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)隔離也是一種很安全的選擇。

一般分為快返型和養(yǎng)老型年金險(xiǎn)?？旆敌偷奶攸c(diǎn)是高現(xiàn)價(jià)和5年后可開始返還，適合對(duì)資金使用期限預(yù)期較短的客戶；養(yǎng)老型的特點(diǎn)是退休后有源源不斷的現(xiàn)金流，適合對(duì)資金使用期限預(yù)期很長(zhǎng)的客戶。

年金險(xiǎn)不同于其它人身保險(xiǎn)，它條款生澀難懂，對(duì)于銷售人員和客戶自身的專業(yè)程度有一定的要求，所以選擇適合自己的年金險(xiǎn)，一定要擦亮雙眼，以免踩坑。如有需要，可咨詢胖墩墩保險(xiǎn)網(wǎng)專業(yè)顧問。

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